فوائد بنوك السعودية في عام 2023 أحد أهم القضايا التي تشغل فكر الباحثين الاقتصاديين, والعملاء الراغبين بالاقتراض من البنوك السعودية أو الإيداع بها. حيث أن القروض بمختلف أنواعها تعد الخيار الأمثل للحصول على مبالغ مالية كبيرة تساعد الناس على قضاء حاجة معينة.

من ناحية أخرى أولئك الراغبين بإيداع مبلغ من المال في حساب بنكي للاستفادة من فوائده وعدم تجميده. ولكن من الممكن ألا يكون لدى العملاء معرفة سابقة حول فوائد البنوك في السعودية وأنواعها والفروق بينها. ونتيجةً لذلك من الممكن أن يفاجئ العملاء لاحقًا بمبالغ الفائدة التي يجب عليهم ردها أو تلك التي كانوا يعتقدون أنهم سيحصلون عليها.

ولهذا سوف نتناول في مقالنا هذا فوائد البنوك في السعودية لعام 2023 من تعريف الفوائد وصولًا إلى أنواعها، وأفضل البنوك السعودية التي تقدم سعر فائدة مناسب، حتى يكون لديكم فكرةً شاملة عنها في حال رغبتم بالاقتراض من أحد بنوك السعودية.

 الفائدة في البنوك السعودية

إن الأنواع المتعددة من المؤشرات التي تستخدم لقياس ربحية المدخرات أو تلك التي تدمج في قيم القروض تسمى الفائدة. بمعنى آخر هي علاقة بين الوقت والمال والتي من الممكن أن تضاف إلى التكلفة النهائية لكيان أو شخص يقرر الحصول على ائتمان أو قرض. أو يمكن أن تفيد العميل الذي قرر استثمار أو ادخار أمواله في أحد البنوك عامةً والسعودية منها خاصةً.

تحسب الفائدة على شكل نسبة مئوية من المبلغ وغالبًا تطبق على أساس سنوي أو شهري، بمعنى آخر إذا رغب فرد أو شركة أو كان بحاجة للحصول على مبلغ من المال بشكل قرض سيطبق البنك الذي قرر العميل الاقتراض منه فائدة على المبلغ المقترض تحدد بحسب قيمة المبلغ والوقت الذي سيستغرقه العميل لسداده، أو من ناحية أخرى إذا رغب شخص ما بتوليد دخل من أمواله عن طريق وضعها في حساب بنكي ما، بالتالي هذا سيعطيه ربحًا يحدد وفق المبلغ الذي سيقوم بإيداعه وأيضًا وفق الوقت الذي سيترك فيه العميل هذه الأموال لدى البنك.

بحديثنا عن فوائد بنوك السعودية في عام  2023، من المتوقع أن تظهر بنوك السعودية بالمقارنة مع الأسواق الناشئة مرونة في أسعار الفوائد، وذلك بفضل أن نسبة قليلة جدًا من اعتمادها يكون على التمويل الخارجي، وأيضًا بفضل دعم البنك المركزي.

فوائد الاقتراض والإيداع من البنوك السعودية

للاقتراض والإيداع في البنوك السعودية فوائد

فوائد الاقتراض

يعرف القرض بأنه الحصول على مبلغ معين من المال من طرف ما للانتفاع به. أو لقضاء حاجة معينة على أن يرد هذا المبلغ بعد فترة معينة من الزمن مع عائد إضافي يؤخذ على هذا المبلغ نسميه الفائدة، فإذا كان الطرف الذي يقوم بالإقراض هو البنك نسمي هذا العائد بالفائدة البنكية.

بمعنى آخر تعرف فوائد الإقراض البنكية بأنها نسبة مئوية من المبلغ المقترض يأخذها البنك مقابل حصول العميل على امتياز استخدام المال، ومن أنواع فوائد الاقتراض: فائدة ثابتة، فائدة متناقصة، فائدة مركبة وغيرها من الأنواع التي سنشرحها بالتفصيل لاحقًا.

فوائد الإيداع

تعرف الوديعة بأنها تعامل مالي بين البنوك والعميل، تتم بإيداع مبلغ من المال من قبل العميل في البنك وفق شروط معينة، أهمها تحديد نسبة عائد استثمار هذه الأموال بالنسبة للعميل، أو بمعنى آخر تحديد نسبة الفائدة للعميل، وأيضًا من المهم تحديد مدة بقاء الوديعة في البنك حيث لا يحق للعميل أن يتصرف بها ولا أن يسحبها قبل أن تنتهي المدة المتفق عليها، وهنالك عدة أنواع للودائع ومنها على سبيل المثال:

الودائع لأجل، ودائع بإخطار مسبق، ودائع المرابحة، ودائع مركبة وغيرها من الأنواع .

ومن أنواع فوائد الإيداع: الفائدة البسيطة والمتغيرة.

أنواع الفوائد في البنوك السعودية

لدينا عدة أنواع للفوائد سواء على الاقتراض أو على الإيداع  في السعودية وسنعرض منها على سبيل المثال:

  • الفائدة الثابتة: تعد أبسط أنواع الفوائد إذ أنها لا تخضع لعمليات حسابية معقدة. بالإضافة إلى أنها لا تتغير أي تكون نسبة ثابتة طول مدة القرض أو الوديعة، حيث تقتطع أو تؤخذ على شكل مبلغ ثابت سنويًا حتى انتهاء فترة القرض(الوديعة)، ويتم حسابها وفق القانون التالي:

نسبة الفائدة البسيطة= المبلغ الذي تم اقتراضه(إيداعه) * نسبة الفائدة البنكية * مدة القرض

الفائدة المتناقصة: أي أنه تقل قيمة نسبة الفائدة كلما تم سداد جزء من القرض أو سحب جزء من الوديعة، حيث تحتسب نسبة الفائدة على القيمة التي تبقت أي التي لم تسدد أو تسحب بعد، وتحتسب وفق القانون التالي:

  1.  السنة الأولى: نسبة الفائدة=مبلغ القرض(الوديعة) * نسبة الفائدة * (عدد الدفعات في السنة/12)
  2. السنة الثانية: نسبة الفائدة= (مبلغ القرض – الأقساط المسددة) * نسبة الفائدة * (عدد الدفعات في السنة/12)

وتحتسب نسبة الفائدة في باقي السنوات بنفس معادلة السنة الثانية.

  • الفائدة المركبة أو التراكمية: يعد هذا النوع من الفائدة  من أعلى أنواع  الفوائد على القروض، لأنها تضاف على قيمة القرض وتزداد بزيادة مدة القرض، وهي عكس الفائدة التناقصية  تمامًا التي تقل كلما قل مبلغ القرض، ويتم حساب الفائدة المركبة عن طريق المعادلات التالية:
  1.  السنة الأولى= قيمة القرض * نسبة الفائدة السنوية
  2.  السنة الثانية= (قيمة القرض+ قيمة الفائدة للسنة السابقة) * نسبة الفائدة

ويتم تكرار هذه المعادلة في باقي السنوات.

  • الفائدة المتغيرة: وهو نوع مرتبط بفائدة البنك المركزي. أي أنه كلما أعلن البنك المركزي عن تغير في معدلات أسعار الفائدة يتغير سعر الفائدة. بحيث يمثل انخفاض معدل الفائدة مؤشرًا سلبيًا للمقرض وإيجابيًا بالنسبة للمقترض والعكس صحيح.

إن أنواع  فوائد بنوك السعودية 2023 التي ذكرناها يمكن  أن يتقاضاها البنك باعتبار أن هو المقرض، ويمكن أن يتقاضاها العميل إذا كان قد أودع مالًا في البنك.

أفضل بنوك السعودية والتي تقدم فوائد مناسبة

يبحث الكثير من العملاء وأصحاب رؤوس الأموال عن أفضل فوائد البنوك في السعودية لعام 2023. والبنوك التي لديها نظام أمان للحفاظ على الأموال المودعة من التقلبات في أسعار الصرف أو السرقة. وأيضًا عن بنوك تمنح قروض بمبالغ تغطي احتياجاتهم بأسعار فائدة مناسبة. حيث سنقدم لك أشهر بنوك السعودية مع أسعار فائدتها لعام 2023 بالنسبة للإيداع والاقتراض :

  • بنك ساب: يمنح بنك ساب السعودي أفضل فائدة لعام 2023 بالنسبة للاقتراض. حيث يمكن أن يمنح قرضًا بقيمة حوالي 1500000 ريال سعودي وفترة تسديد طويلة تصل إلى 60 شهرًا. وتصل نسبة الفائدة الثابتة إلى 3.12%  بينما النسبة المتناقصة حوالي 5.62%، من الممكن أيضًا أن يمنح راتبًا شهريًا لا يقل عن 3000 ريال سعودي وليس شرطًا أن يتم سداده شهريًا.
  • البنك السعودي للاستثمار: يقدم قروضًا شخصية تبدأ من 50 ألف ريال سعودي وتصل إلى 2 مليون ريال سعودي. وتصل فترة التمويل إلى خمس سنوات، حيث يبدأ معدل الفائدة من 4.71%.
  • بنك الرياض: يصنف كأفضل بنك في السعودية لعام 2023 يعطي فوائد على الودائع ويتناسب مع أحكام الشريعة الإسلامية، إذ يسمح للعملاء الإيداع بعملات مختلفة بشرط ألا تقل الوديعة عن 20 ألف ريال سعودي، بالإضافة إلى أنه يقدم الودائع المركبة التي يفضلها المستثمرون.
  • البنك السعودي الفرنسي: يعتبر من أفضل البنوك التي تقدم فوائد مناسبة لعام 2023 في السعودية، والذي يسمح بالودائع لأجل. حيث أنه يمنح هوامش ربح مضمونة بالإضافة إلى فوائد ربحية جيدة.
  • ولدينا فوائد جيدة أيضًا لبنوك سعودية لعام 2023 مثل:
  • بنك سامبا 1.88%
  • بنك الراجحي 3.12%
  • البنك العربي 1.49%
  • بنك الجزيرة 7.6%

وبهذا نكون قد عرضنا لك أفضل فوائد بنوك السعودية لعام 2023 فلا تتردد في التعامل معها.

المخاطر المتوقع أن تواجهها فوائد البنوك السعودية 2023

من المتوقع أن الأداء المالي للبنوك السعودية سيستمر الضغط عليه خلال 2023, بالطبع يعود لارتفاع تكلفة المخاطر وانخفاض أسعار الفائدة, كما بسبب الحركات المفاجئة في تدفق رأس المال والتدهور الممكن حدوثه في مؤشرات جودة الأصول، ولذلك وكالة التصنيفات الائتمانية  إس آند بي جلوبال قالت في تقرير لها، أنه في ظل الواقع الجديد و تكيف الاقتصاد معه وفي ظل التخفيف من تدابير التحمل ستبقى تكلفة المخاطر في عام 2023 مرتفعة، ومن الممكن أيضًا أن ترتفع إلى 130 نقطة من 80 في عام 2023 قبل أن تعود إلى وضعها الطبيعي تدريجيًا في نهاية العام 2023.

لكن بالرغم من هذا كله من المتوقع أن تحافظ فوائد بنوك السعودية  في 2023 على إمكانية وصول لا بأس بها إلى الأسواق الرأسمالية الدولية. وأن اللوائح التنظيمية للبنوك سيبقى لديها القابلية للمقارنة مع الدول النظيرة على المستوى العالمي.

في النهاية وكنتيجة للأفكار والأرقام التي ذكرناها حول فوائد البنوك السعودية  في 2023، نكون قد قدمنا لك نظرة شاملة عن الفوائد على الإيداع والاقتراض، وأفضل البنوك السعودية التي بإمكانك أن تتجه إليها في عام 2023 لكي تكون مشاريعك واستثماراتك ناجحة.